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국세청 AI 시스템이 현금 거래를 정밀 감시한다는 말 들어보셨나요? 안전한 금융 거래법과 세무조사 피하는 전략을 지금 확인해봐야 할 것 같습니다. 과연 안전한 자산관리 전략은 어떻게 해야할까. 알아봅시다.
요즘 현금 쓰기, 괜찮을까요?
그동안은 “현금은 추적이 안 돼서 안전하다”는 인식이 강했지만, 이제는 상황이 완전히 바뀌었습니다. 국세청이 AI(인공지능)를 도입하면서 500만 원 이하의 소액 거래도 탈세 의심 대상으로 감지되기 시작했기 때문입니다.
특히 올해(2025년)부터 국세청은 AI를 본격적으로 세무조사 시스템에 접목하며 개인은 물론, 가족 간 거래, 법인까지 정밀하게 들여다보고 있습니다. 저도 가장으로서 가끔 부모님이나 자녀 계좌에 용돈을 보낼 때 ‘이 정도는 괜찮겠지’ 싶었는데, 이제는 신중해져야겠더라고요.
국세청의 세무조사 현금거래 해도 될까? 실체는?
AI가 감지하는 의심 거래의 기준은 다르다
과거에는 1,000만 원 이상 거래가 주요 감시 대상이었지만, AI는 반복적인 소액 이체나 정기적이지 않은 거래 패턴, 심지어는 자산 증가 속도까지 종합적으로 분석합니다. 예를 들어 490만 원씩 반복해서 송금해도, 그 흐름이 일정 기간 반복된다면 탈세 시도로 간주될 수 있습니다.
뿐만 아니라 국세청은 금융기관, 부동산 거래, 카드 사용, 통신 기록 등 80여 개 기관의 정보를 통합 분석하고 있습니다. 이젠 단순히 돈의 액수만 보는 것이 아니라, ‘왜’ 그리고 ‘어떻게’ 거래되었는지를 따지는 시대입니다.
📊 CTR, STR 시스템에서 AI로 진화한 세무조사
국세청은 그동안 CTR(고액현금거래보고)와 STR(의심거래보고) 시스템을 운영해 왔습니다. 하지만 이 시스템들은 기계적으로 일정 금액 이상을 보고하는 방식이라, 실제 탈세 여부를 판단하기 어려웠죠.
이제는 AI가 그 한계를 넘어섭니다. 예를 들어, 가상자산을 여러 번 쪼개서 거래하거나, 가족끼리 차명계좌를 활용한 현금 흐름도 탐지해 냅니다.
제가 아는 한 자영업자분은, 부수입 일부를 어머님 계좌로 계속 입금했는데, AI가 이를 감지해서 세무조사 통보를 받았다고 하더군요. 차명계좌, 반복 입금, 목적 불분명 거래는 더 이상 회피 수단이 아니에요.
🏦 세무조사의 범위, 15년까지 거슬러 올라간다
더 무서운 건 세무조사의 소급 기간입니다. 금융기관의 거래 기록은 전산으로 남아 있어 최장 15년 전까지 추적이 가능하고, 세금은 공소시효가 없기 때문에 언제든 추징될 수 있습니다.
특히 고의적인 탈세로 판단되면, 추징뿐 아니라 가산세, 이자, 심지어 형사처벌까지 이어질 수 있습니다.
요즘 세금은 ‘모르면 손해’가 아니라 ‘모르면 위험’한 시대입니다.
그렇다면 어떻게 전략을 세워야할까?
괜한 오해를 사고 싶지 않다면 아래의 방법대로 해보세요!
✅ 안전한 금융 거래를 위한 5가지 전략
그럼 어떻게 거래해야 안전할까요? 국세청이 언급한 방법과 전문가들이 추천하는 전략을 정리해봤습니다:
수표 사용하기
수표는 출처가 명확하고 기록이 남기 때문에 불필요한 의심을 피할 수 있습니다. 고액 현금이 필요할 땐 계좌보다 수표로.
입금 시 적요(메모) 기재 철저히
‘생활비’, ‘학자금’, ‘경조사’ 등 목적이 명확해야 합니다. “송금”이나 “입금” 등은 애매한 표현이라 불리할 수 있어요.
자금 흐름의 일관성 유지
자판기 운영처럼 현금을 자주 입금해야 하는 업종이라면, 매월 정기적인 날짜에 은행 입금으로 패턴을 만들어야 합니다.
소득 대비 입금액 조정
갑자기 입금이 늘거나 자산이 급증하면 AI가 바로 감지합니다. 소득 수준에 맞는 입금과 지출 흐름이 중요합니다.
법인 활용 또는 증여 요건 파악
가족 간 자금 이전 시, 일정 금액까지는 증여세 비과세가 가능합니다.
- 30세 미만: 최대 1억 원
- 30세 이상: 최대 2억 원
- 40세 이상: 최대 4억 원
법인을 통해 무이자 대여도 가능하며, 2억 1700만 원까지 합법적 범위 내에서 이동할 수 있습니다.
“이 정도는 괜찮겠지”가 가장 위험하다
실제로 많은 분들이 “500만 원도 안 되는데 뭘…” “가족끼리인데 무슨 문제야”라고 생각하십니다. 하지만 AI는 그런 ‘사람 감정’이 없습니다.
패턴만 이상하면, 그게 고의든 아니든 바로 이상거래로 분류되고, 세무조사 후보군에 자동 등록될 수 있어요.
한 사례로, 어떤 분은 자녀의 계좌에 매달 400만 원씩 입금했는데, ‘생활비’라고만 기재한 게 문제가 됐어요. 왜냐하면 그 자녀의 생활패턴상 소비가 100만 원도 되지 않았거든요. 결국 소명자료 제출 요구와 조사로 이어졌습니다.
정리하며 – 현금 흐름, 투명하게 관리하세요
이제는 자산 관리를 ‘몰래’가 아니라 ‘명확하게’ 해야 하는 시대입니다. 특히 AI 기반 세무 시스템은 실수도 ‘의심’으로 해석하므로, 사전에 방지하는 게 최선입니다.
그리고 무엇보다 중요한 건, 나에게 맞는 자산 이동 방식을 설계하는 겁니다. 자영업자, 직장인, 프리랜서, 투자자 모두 상황이 다르니까요.
저도 가장으로서 아이들 교육비, 부모님 용돈, 생활비 등을 이체할 때 늘 ‘이게 문제가 될까?’ 고민합니다. 하지만 이젠 두려워할 게 아니라, 정확히 알고 대비하면 됩니다.
마지막 한마디
현금 거래, 단순히 금액이 문제가 아닙니다. 흐름과 패턴이 핵심입니다. AI는 거짓말을 모릅니다. 기면 기고 아니면 아닌 것이 확실하게 대처하기 때문에 사실과 다르더라도 오인할 수 있다는 점을 팍악하셔서 준비하시면 좋을 같구요, 이제는 ‘내 돈이지만 내가 마음대로 못 쓰는 시대’가 아닌, ‘내 돈을 똑똑하게 쓰는 시대’입니다.